Фраеров в нашей стране жалеть не принято. ''Лопухнулся'' - плати. Еще раз ''лопухнулся'', полез, ''куда не следовало'', - еще раз плати, не сделал выводов и ринулся в третий раз, - опять же, сам виноват... Однако у меня не повернулся язык произнести эти слова после того, как я выслушала историю жителя Бат-Яма Леонида Т-ского.
Папа купил автомобиль
- Я профессиональный водитель, - рассказывал мне Леонид. - Раньше жил в Подмосковье. Там зарабатывал неплохо во все времена - и при Горбачеве, и при Ельцине. Но решили с женой и детьми перебраться в Израиль, уверенные в том, что и здесь вытянем. До нас доходили письма отсюда о том, что здесь репатриантам живется несладко. Но жаловались все больше инженеры да врачи. Даже анекдот рассказывали: ''Если репатриант спускается с трапа и у него на плече нет скрипки, значит, он пианист''. Но мы-то на эти высокие материи не претендовали. Думали, уж работяг в Израиле всегда не хватало. Приехали мы в 1999 году: жена пошла в уборщицы, я на стройку. Проработал чуть больше года, понял, все-таки возраст к пятидесяти, долго такую работу не потяну. И тогда я решил посоветоваться со знакомыми мужиками. Было в нашей компании несколько таких же бывших ''шоферюг'', как я. И все мы говорили, что тоска по баранке заела, да и на тех должностях, куда берут без хорошего иврита, денег на квартиру не заработаешь, и значит, надо решаться на какой-то шаг. Ко мне в это время часто ходил страховой агент Слава, - естественно, из наших, из ''русских'', Я с ним своими мыслями о будущем тоже делился. Вот он мне и посоветовал: не тянуть, поскорее взять ссуду на покупку микроавтобуса и начать нормально зарабатывать. Я, конечно, его спрашивал, а где взять деньги, если обычный банк мне их не даст - ведь закладывать под них нечего. А он свое: мол, знаю я хорошие фирмы, где как раз под покупку машины дадут необходимую сумму. Эту идею я тоже изложил мужикам на нашей встрече. Трое из них мне сказали: ''Лучше не связывайся, потерпи еще, вернись на стройку поработай!'' Только один, мой лучший друг Яков Б-нер, поддержал. ''Ты бери, и я тоже возьму, - сказал он. - Надоело мне горбатиться безо всякой надежды на лучшее. На следующее утро я встретился со страховым агентом Славой, и мы пошли брать деньги под покупку моего первого автобуса на родине''.
Леонид до сих пор помнит, что оделся для этого делового визита особенно тщательно: жена с вечера нагладила ему костюм и сказала: ''Лень, когда подписывать будешь, смотри внимательно, чтобы не обдурили. А то ты у меня доверчивый очень''.
Они пришли в маленький уютный офис компании ''А-р'' в районе старой автобусной станции в Тель-Авиве. Все стены ее были оклеены фотографиями машин и автобусов. ''Наша контора специализируется на ссудах на покупку транспорта, - бодро приветствовал его агент по имени Ростислав. - Благодаря нам сотни новых репатриантов сумели приобрести машины в обход драконовских законов государства и выехали в буквальном смысле на широкую дорогу жизни... Хотите ознакомиться с благодарственными письмами?..''
От Леонида при оформлении ссуды в компании потребовали не так уж и много: предоставить четыре тысячи шекелей наличными, выписать 24 чека по четыре тысячи каждый и, кроме того, выдать указание банку переводить 1700 шекелей ежемесячно на счет компании. Разумеется ''серый'' банк (тогда Леонид еще не знал таких слов) выдавал деньги под гарантию. Гарантами Леонида стали работающая на уборках жена и брат-охранник.
Леонид машинально взглянул на календарь. Вся эта схема не выглядела суперсложной. Стоял июль 2000 года, он подсчитал, что за три года полностью рассчитается со всеми долгами и, пожалуй, они с женой смогут купить квартиру в Бат-Яме у моря.
В долговой яме
С формальностями фирма покончила очень быстро. Не прошло и недели, как на банковский счет супругов Т-ских поступила сумма в сто тысяч шекелей. Вместе с женой они пошли и заказали микроавтобус. Это был их самый счастливый день в Израиле. Леонид крутил на пальце ключи от машины и представлял, как они теперь заживут.
Реальность, однако, оказалось несколько иной. Нет, не думайте, что наш герой показал себя слабаком и быстро сломался. Нет. Он выстоял целых четыре года, выплатив в общей сложности около двухсот тысяч шекелей, и это несмотря на разразившуюся интифаду, уничтожившую под корень ''пассажиропоток''. Он крутился, как уж, хватался за любые предложения о подработках, возил и людей, и грузы. Но героя приветствовали не лавры победителя, а повестка из отдела судебного исполнения (''оцаа ле-фоаль''). Часть чеков остались непокрытыми, и были возвращены банком. Его предупредили о грядущей конфискации машины. И тогда его осенила мысль. Леонид протянул бумажку жене и проговорил шепотом: ''Мы должны спрятать машину, без нее нам теперь совсем крышка''. Жена всплакнула: ''Да что же у нас все так неладно!'' и стала складывать вещи.
Полгода они кочевали по Бат-Яму, пытаясь спасти автомобиль от кредиторов. Но профессионалы в области поиска должников работают у нас хоть и с ленцой, но исправно. Их нашли, микроавтобус конфисковали. Чуть позже им прислали уведомление на официальном бланке: ''Сообщаем, что изъятый у вас микроавтобус за номером таким-то был продан за 70 тысяч шекелей''. Тем не менее на их банковском счету все еще оставался минус в несколько десятков тысяч шекелей.
Жена уже не плакала. Выйдя из вынужденного подполья она отправилась по врачам, и те зафиксировали у нее серьезные нарушения сердечной деятельности. Леонид смотрел на все это и практически не говорил: казалось, что комок стоит у него в горле. Обратив внимание на эту новую странную особенность, жена отправила к врачам и его. Как оказалось, она была совершенно права в своих дурных предчувствиях: в результате тщательнейшей проверки у него обнаружилось онкологическое заболевание.
''Что мне делать? - в отчаянии спрашивал меня посетитель. - Куда обратиться? К адвокатам? Но, во-первых, я уже обращался к ним; пробовали бесплатных, но реально они ничем помочь не смогли, а платных мы не рискнули - дополнительные расходы нам сейчас не потянуть, да и кто знает, окажутся ли они в силах ''скостить'' нам хотя бы часть суммы, чтобы приблизиться к вожделенному нулю и настроить суд в нашу пользу? Да и что суд? С формальной точки зрения мошенники, выдающие ссуды на невыполнимых условиях, - правы, ведь я сам подписался под обязательствами. К депутатам кнессета? Но они не могут остановить действия судебного механизма. Получается заколдованный круг. Я выплатил огромные деньги, у меня забрали машину, я остался совершенно нищим, кроме того - по уши в долгах. Кроме того, у меня серьзные медицинские проблемы. И никто не может прийти мне на помощь. Я стою у края пропасти, но даже уйти из жизни спокойно не могу, потому что долги перейдут на мою жену... Я слышал, что один из агентов той самой компании, ссудившей нам деньги на покупку автомобиля, был убит дошедшим до полного отчаяния клиентом. Похоже, это единственное, что можно сделать в подобной ситуации''.
Я слушала эту трагическую исповедь, и мне нечего было сказать. Но мысль об этом посетителе не оставляла меня и после его ухода. В самом деле, еще в конце восьмидесятых годов прошлого века новым репатриантам, желавшим приобрести автомобили для открытия собственного дела, официальные израильские банки предоставляли ссуды на приемлемых условиях. Моше Авербух, бывший владелец иерусалимской ''Золотой кареты'', одной из первых ''олимовских'' контор по перевозкам, рассказывал мне, что свою первую ''карету'' приобрел, имея стаж пребывания в Израиле немногим более двух лет. Решив поставить собственное дело, он пришел к начальнику ближайшего к дому отделения банка, развернул перед ним ''планов громадье'' и получил даже не 95-процентную, а стопроцентную ссуду под покупку грузовика для перевозок мебели. Фирма ''Брук овалот'' стала первой из многих десятков репатриантских компаний по перевозкам. Усложнив в начале девяностых кредитование покупки автомобилей новыми репатриантами, израильское руководство заведомо создавало нишу для ''серого рынка'' ссуд на автомобили. Его появление было ответом на требование жизни. И, естественно, жертвы не замедлили появиться. Леонид - далеко не единственный из обратившихся к нам. Вот одно из писем, пришедших в редакцию.
...Будучи неопытными в новой стране, мы для покупки автобусов взяли ссуды на т.н. ''сером рынке''. Банки, как правило, не кредитуют новых репатриантов, так как получать с них нечего. Четко обкатанная схема по ''одурачиванию русских'' работает безукоризненно до сих пор. Подписи на документах, а дальше - твоя дорога в ''долговую яму'' на годы. С самого начала кредитор ставит вас в полную зависимость: долг практически всегда вырастает в три, а то и более раз. Вы спросите, а кто заставлял в это ввязываться и весь этот кошмар подписывать? Ответ не может быть однозначным, потому что все это происходит как под гипнозом. Десятки бланков, в некоторых графах заполненные на непонятном языке, подписываются одним только росчерком пера. А уже потом, после оформления сделки, эти благодетели вписывают нужные им цифры и подходящие им слова, абсолютно наплевав на то, что произойдет с тобой в дальнейшем. Ну скажите пожалуйста, откуда новый репатриант с абсолютно иной схемой мышления и иным менталитетом может знать, что его везде хотят обмануть. Простите, не догадались и жестоко наказаны, расплачиваемся за ошибки в тройном размере. Бесконечное перехватывание денег для перекрытия одного долга другим, аресты счетов, имущества, нищенских зарплат и в конце концов уже выплаченных злополучных автомобилей (изначальная цель всей этой комбинации) - ставит под сомнение существование справедливости в нашей стране.
Моисеенко, Турковский и еще пять подписей
И они тоже - сами виноваты? И существуют ли лица, готовые помочь противостоянию клиентов ''серому рынку'' или они действительно абсолютно одиноки и никто не может защитить их права? Мы решили прояснить ситуацию.
Из истории вопроса
Частные фирмы, выдававшие ссуды для покупки движимости-недвижимости лицам, которые не могли взять взаймы в официальных банках, особенно расцвели в Израиле в восьмидесятые годы. При этом размер процента определялся по желанию кредитора и мог в разы превышать процент на обычную банковскую ссуду. Порой сделки не закреплялись письменно, а совершались устно, что давало возможность кредитору оказывать давление на должника различными способами, включая уголовно наказуемые: например, посредством угроз..
Одна из печально знаменитых историй произошла в Тель-Авиве в конце 1988 года - кстати, с коренными израильтянами, а не новыми репатриантами. Семья П., состоящая из отца, матери, троих детей и престарелой бабушки, решилась на последнее средство выбраться из долгов - купить автомобиль для пассажироперевозок. Денег на покупку у них не было, и они прибегли к услугами ''черного рынка'' финансовых услуг. Им предложили ссуду под огромный процент, причем обладатель денег сразу вычел причитающийся ему процент из ссуды, так что семья вместо пятидесяти тысяч, которые она просила, сразу должна была согласиться на тридцать. Но и под эти тридцать он потребовал гарантии. Дело вел адвокат Н.Сильвио. Он посоветовал составить условный договор о продаже квартиры и, воспользовавшись этим договором, продал квартиру за бесценок. В результате, денег супруги так и не получили, машиной не обзавелись, семья распалась, бабушка оказалась в приюте для престарелых нищих, а детей пришлось отдать в интернаты. Спустя какое-то время начался судебный процесс, который длился несколько лет. По его результатам адвокат был признан виновным в нарушении профессиональной этики: как резюмировал суд, он не должен был продавать квартиру, зная о бедственном положении семьи.
В 1993 году в Израиле был принят ''хок асдарот альваот хуцбанкайот, то бишь закон о выдаче ссуд вне официальной банковской государственной системы. Он, в частности, предусматривал: соглашения о сделке должны заключаться только в письменном виде, чтобы в случае конфликта суд мог разобраться, были ли нарушены условия соглашения и не требует ли кредитор лишних денег. Кроме того, было введено ограничение на максимальный процент, под который ''альтернативный'' банк может выдать деньги. ''Черный'' банк, таким образом, перекрашивался в ''серый''. Если в прежние годы ссуду выдавали под 30-40-50 процентов годовых, то теперь кредитор не мог назначить процент по своему усмотрению, не сообразуясь с банковским процентом.
Кроме того, была предусмотрена и процедура для тех, кто не справился с выплатами. Если клиент оказывался неплатежеспособным, он определялся как ''хаяв мукбаль бэ-эмцаим'', то есть ''должник с ограниченными средствами''. Человек, признанный таковым в судебном порядке, вынужден отдать для покрытия долга какое-то имущество, которым он располагает, однако суд оставляет в его распоряжении минимальную сумму денег, без которой он просто не выживет. Таким образом, должник и его семья оказываются защищенными от самого худшего. При этом закон предусматривал, что должник не может открывать собственное дело, выезжать за границу на отдых и так далее. Другая процедура - объявление человека банкротом - кроме этих ограничений лишает пострадавшего возможности избираться в депутаты местных советов. Что, конечно, неприятно, но чего уж там - можно пережить. Итак, теория таки предполагает защиту клиента. Израильское законодательство предусматривает способы вызволения пленников ''серого рынка''. А их немало. (По мнению некоторых экспертов, предпочитающих не публиковаться под собственными именами, объем оборота ''серого рынка'' финансовых услуг сегодня составляет как минимум миллиард долларов.) Но на практике, как мы имели возможность убедиться, запутывшиеся в сетях должники неспособны выкарабкаться. Почему?
Внимание: опасность!
''Картина просто удручающая'', - говорит депутат кнессета Марина Солодкина, которая за последнее время получила три жалобы от репатриантских семей, взявших ссуды в частных конторах и сегодня находящихся в буквальном смысле слова на грани гибели. Это люди, которые не смогли справиться с выплатой грабительских ссуд по причине болезни, возраста и к тому же, как вышеупомянутый Леонид, пострадавшие от объективных обстоятельств (в его случае - интифады, которая резко ухудшила экономическую ситуацию в стране). Их долг в четыре раза превышает сумму займа, и через отдел судебного исполнения этих людей лишили имущества и средств к существованию. От ''серого рынка'' больше всего страдают самые бедные слои населения, которые не могут рассчитывать на получение ссуды в официальных банках, и не видя ''просвета'' в реальной жизни решаются на займы в альтернативных банках.
Марина направила несколько запросов, так их и озаглавив: ''Опасно для репатриантов и бедняков''.
'С начала Большой алии - а именно с начала девяностых годов - в стране расширился ''серый рынок'' финансовых услуг, - пишет она. - Новоприбывшие стремились поскорее приобрести машины и квартиры, чтобы встать на ноги. Они попали под каток ''серого рынка'' и неспособны выбраться. Существуют ли в государстве надежные механизмы воздействия на частные компании, которые предоставляют ссуды?'
Юридический советник правительства Мени Мазуз переадресовал послание Марины Солодкиной заведующему сектором капиталовложений, страхования и накоплений министерства финансов. Ответ оказался кратким:
Доводим до вашего сведения, что ссуды, взятые на т.н. ''сером рынке'' банковских услуг находятся, согласно закону от 1993 года, вне сферы контроля министерства финансов Израиля. Вместе с тем сообщаем, что, по нашим данным, в Государстве Израиль нет учреждения, которое бы регулировало деятельность по выдаче ссуд на ''сером рынке'' и наблюдало бы за процессом их выдачи и возврата. ''Серый рынок'' финансовых услуг находится вне государственного контроля.
Эли Тубуль, помощник заведующего сектором
Копия - юридическому советнику правительства Мени Мазузу
Высшая проверяющая инстанция в нашей стране - государственный контролер Миха Линденштраус. Представленные ему истории о ссудах ''серого рынка'' вызвали у него интерес. Получив живые доказательства того, что система существует и число ее жертв растет, он так оценил ситуацию:
Действительно существуют определенные сложности в наблюдении за указанным явлением. Мой офис совместно с министерством юстиции Израиля подготовил первичную проверку состояния дел. О результатах мы вам сообщим.
С уважением, госконтролер Израиля Миха Линденштраус
И вот здесь, пожалуй, и впрямь большое поле деятельности у правоохранительных органов, налоговой инспекции и министерства юстиции. Нашел же юридический советник правительства возможность припугнуть кредитные компании, которые участвуют в работе казино в интернете, пообещав им определенные меры наказания. Так и в данном случае: проверив условия, на которых осуществляется кредитование, соответствующие органы могли бы сделать вывод о соответствии их деятельности принятым правилам. Особенно в отношении новых репатриантов. Что касается этой прослойки общества, то меры, которые кажутся простыми, до сих пор не реализованы. Юридическая помощь репатриантам по-прежнему остается на низком уровне, а бюджет на консультирование и защиту их в суде значительно меньше, чем, к примеру, общественной адвокатуры, которая защищает уголовных преступников. Именно полное отсутствие представлений о том, как нужно действовать, заставляет людей пускаться в бега. Законодательство на русском языке не представлено во всей полноте в интернете, что могло бы правильно сориентировать многих. И только сделав это мы сможем сказать: ''Сам виноват, голубчик!'' А пока у нас такого права, выходит, нет.
"Новости недели"
При перепечатке вы обязаны указать, что впервые эта статья опубликована в газете "Новости недели" (Израиль)
Любое использование материалов запрещено без письменного разрешения редакции сайта новостей ISRA.com.
