В системе ценностей человека, приехавшего из бывшего СССР, отдельная квартира была символом благополучия, устроенности и независимости. В свое время в Израиле шла агитация за приобретение жилья под лозунгом: ''Зачем платить за съемную квартиру чужому дяде, если можно за меньшую сумму в месяц купить квартиру, к тому же она будет твоей собственной!'' Звучит прекрасно. Но проблема в том, что квартиры в нашей стране приобретали в том числе люди, материальное положение которых нестабильно и не позволяет рассчитывать на то, что они смогут регулярно погашать выплаты банку по ипотечной ссуде (''машканте'').
Чужая собственность
Вопрос о ''жертвах машканты'', поднимался и на страницах ''РИ'', и в других израильских СМИ неоднократно. Около полугода назад в газете ''Гаарец'' эта тема обсуждалась в статье Лили Галили ''Как прожить на 240 шекелей в месяц''. Именно такая сумма остается у семьи новых репатриантов, оплативших взнос по ссуде и коммунальные платежи. Однако доходы некоторых людей еще более мизерны. Согласно официальным данным, приводившимся полгода назад, в Израиле на тот момент 70 тыс. семей более трех месяцев задерживают выплату машканты, причем 40% должников составляли новые репатрианты. Даже эта статистика не полностью отражает весь драматизм ситуации. Между тем, пока ипотечная ссуда не выплачена банку полностью, квартира считается заложенной банку. В 2003 году в связи с систематической задолженностью по ипотечным ссудам израильскими банками подано 16 тысяч запросов на выселение семей из купленных ими квартир. Как живут эти люди теперь и кто сейчас в очереди на выселение?
Продать квартиру за долги - законное право банка.
После принятия решения о продаже квартиры банк предлагает суду определенного адвоката и просит суд назначить его ответственным по продаже квартиры. Адвокат (''конэс нехесим'') становится представителем суда по данному вопросу. Для бывшего обладателя квартиры наступают черные дни: с катастрофической скоростью растет сумма его долга перед банком - проценты по машканте и гонорары маклерам и адвокатам (их также обязан выплатить ''клиент'' - потерпевший или ответчик в данном случае - сказать сложно). Конечно, можно попытаться избавиться от квартиры раньше, чем дело дойдет до подачи в суд - но это не всегда реально, поскольку
Беда не приходит одна
Семейную пару с маленьким ребенком квартирный маклер (''тивух'') убедил купить плохенькую 3-комнатную квартиру в районе трущоб за 253 тыс. шекелей. Ни муж, ни жена на тот момент не работали. В банке условием получения ссуды является предоставление справок о зарплате (''тлуш маскорет''). Фиктивные справки, свидетельствующие о том, что оба супруга работают, тот же маклер ''сделал'' им всего за 500 шекелей, а за свои услуги получил 6 тысяч от покупателей и 14 тысяч от продавцов.
Правда, вскоре супруги действительно начали работать и в течение пяти лет выплаты по ипотечной ссуде банку исправно перечисляли. Надо сказать, что они умудрились купить также и машину, взяв и на этот раз ссуду в банке. Но, как говорится, ''от сумы и тюрьмы...''
Через пять лет глава этой семьи запойно запил и угодил в тюрьму. Мужа (продолжающего пить) осудили условно. Женщина (потерявшая к тому времени работу) подала на развод. Ссуды несколько месяцев не погашалась. Пришло извещение о выселении. Попытки отсрочить платежи потерпели неудачу. Мало того, женщине пригрозили, что у нее конфискуют также все имущество вплоть до носильных вещей и заберут ребенка, определив его в интернат. Женщина одолжила некоторую сумму денег у дальних родственников и сняла квартиру, не дожидаясь, пока придут судебные исполнители. Ее личный долг банку уже после конфискации и продажи машины и квартиры составляет 150 тыс. шекелей. Бывшему мужу ''присудили'' выплатить 60 тыс. шекелей.
Гарантами сделок на покупку квартиры и машины были лица фиктивные, нашим героям не знакомые. Кажется, им суд также присудил какие-то выплаты - подавленная горем женщина в эти подробности уже не вникала.
Она уже полтора года перебивается случайными заработками. Пособие от ''Битуах леуми'' ей долго не выплачивали. Несколько раз все ее мизерные доходы ''тонули'' в минусе, и на руки она ничего не получала. После дополнительного решения суда, в счет долга с ее доходов снимали 150 шекелей - так что какие-то деньги в наличии появились. Потом повторилась прежняя история - пособие и скромная зарплата уборщицы на полставки полностью ''ушли в минус''. В любом случае, на съемной квартире она не в состоянии оплатить арнону, воду и электричество - так что долги растут. Газ один раз уже отключали. Кстати, денежная помощь на съем квартиры от министерства строительства этой неполной семье не положена, так как в их владении была квартира. К чести хронического алкоголика стоит заметить, что он по мере своих ограниченных возможностей, будучи иногда трезвым, поддерживает бывшую жену и ребенка. Жизнь женщины (имеющей, кстати, вторую научную степень) вот уже несколько лет состоит из поисков мизерного заработка, бесконечной череды судебных заседаний, обивания порогов учреждений и подачи ходатайств и прошений, с целью хоть как-то нормализовать жизнь свою и десятилетнего ребенка. Кроме всего прочего, мать волнует вопрос, не останутся ли эти непомерные долги ''по наследству'' ее сыну.
Быль про горе-злосчастье
Михаил В. и его супруга, родители троих сыновей, работали на заводе и приобрели квартиру.
А потом в семье произошла трагедия. Без вести пропала и до сих пор находится в розыске жена. Старший сын трагически погиб - пал жертвой уличной преступности. Михаил в состоянии нервного срыва пытался покончить с собой и был признан душевно больным. Кроме того, он ослеп. Однако на консультанта общественной организации, в которую Михаил обратился за помощью, он произвел впечатление абсолютно вменяемого человека. По словам Михаила, его старший сын, близнец погибшего, не поддерживает теперь отношений с отцом и младшим братом из-за ставшей невыносимой для него атмосферы в доме. Но с младшим сыном отношения сохранились. Мальчик 5 дней в неделю находится в интернате. На субботу он приезжает к отцу, у которого нет денег ни на одежду для ребенка, ни на еду. Ничего не остается у Михаила от пособия по инвалидности после выплаты машканты и оплаты коммунальных услуг.
О Кабале и кабале
Александр до репатриации работал в системе министерства культуры. В страну обетованную приехал, горя желанием изучать ТАНАХ, заинтересовавшись в стране исхода Кабалой. Он успел закончить курсы электриков в колледже, поработать немного по вновь приобретенной специальности на подсобных работах (для постоянной работы требуется стаж). Работал также охранником (объекты для охраны ему всегда попадались, как он говорит, ''жутковатые'' - вроде локатора в Негевской пустыне, или промышленного объекта за городом, где вокруг бедуины, а напарника и в помине нет). В общем, работы ''интересные и творческие''. Никакой помощи от государства на съем квартиры Саша не получал, а зарплата у него, само собой, была минимальная - такая, что если снять квартиру - на жизнь не остается. Идея приобрести квартиру пришла ему в голову на балконе, который он арендовал в квартире друзей.
- У многих людей, получивших ссуду на приобретение жилья на ''льготных'' условиях, нет потом никакой возможности выплачивать эту ссуду! А другие, выплачивающие ссуду, не знают в жизни ничего, кроме изнурительного неквалифицированного труда, ужина перед телевизором в ''собственной'' квартире и нескольких часов сна, - делится своими наблюдениями Александр. - Это, как в старину на Руси: смерд брал закуп и становился крепостным, это называлось ''попал в кабалу''. Так и тут: ввергают людей в кабалу, стремясь превратить их в касту рабов, а их детей - в наследственных рабов. Ведь, загнанные в такую ловушку, они вынуждены будут соглашаться на любые условия труда и на любую его оплату. И, наконец, закабалив людей, их, как крепостных, привязывают к одному определенному месту - ведь возможности изменить место жительства у этих людей нет.
И почему этот нестарый еще человек так зол на жизнь? Может быть, потому, что работает по 12-14 часов в сутки на работе, унижающей его человеческое достоинство, и даже не решается попросить дать ему сменщика-напарника? Поскольку цепляется даже за эту оплачиваемую по минимуму работу и боится вызвать гнев ''кабланов'', чтоб те и вовсе его не уволили.
Ведь Александру приходится несколько лет выплачивать не только машканту, но и ссуду, которую он взял, чтобы оплатить услуги конторы, предоставляющей ''левых'' гарантов. Гаранты обошлись ему в 15 тысяч долларов! Зато квартиру нашел без маклера...
Один положительный момент во всей этой истории все же есть: ночует он сейчас не на балконе у друзей, а в собственной квартире. Шумные соседи-наркоманы, картонные стены, текущие трубы - словом, предел мечтаний. Недавно бойлер потек - со счета сняли 2.5 тыс. шекелей за утечку воды...
Надо ли говорить, что изучение ТАНАХа молодой человек забросил, придя к выводу, что страна обетованная обернулась для него новым египетским рабством...
Торг здесь неуместен
Молодая семья с ребенком и бабушкой приехали в столицу Негева. Погостили день у дальних родственников. На второй день те повели новых репатриантов к маклеру, предупредив, что ''торговаться тут нельзя, и в качестве гарантов мы за вас нигде подписаться не сможем''. Сняли за 360 долларов трехкомнатную квартиру (для Беэр-Шевы это дороговато), причем квартира была в неприглядном состоянии, с неисправной сантехникой. Жильцов предупредили, что нельзя вбивать в стенки гвозди и производить прочий ремонт без ведома хозяев. Застать же хозяев квартиры по телефону было невозможно. Помучавшись там некоторое время, решили купить квартиру. Обратились, само собой, к маклеру. Тот помог с гарантом - то есть свел семью с абсолютно незнакомым человеком: тот выступил гарантом нашим героям, а те, в свою очередь - ему. Нашли приемлемую квартиру: 4 комнаты (в семье ожидалось пополнение) за 59 тыс. долларов. Плюс маклеру за хлопоты - 10% от этой суммы.
Подписали ссуду на 28 лет, выплачивают ежемесячно около 1700 шекелей. Зарплату мужа (в прошлом педагога, ныне рабочего мясокомбината) на семейном совете решили откладывать на закрытый счет, с тем, чтобы, когда накопится необходимая сумма, полностью расплатиться с банком. Живут в основном на пенсию бабушки, которая получает также раз в три месяца деньги из Германии. У жены бывают случайные заработки (''никайоны''). Семья отказывает себе во всем, считая, что лучшие их годы начнутся тогда, когда квартира будет ''выкуплена''. Кстати, договора о ссуде у них на руках нет - есть какие-то квитанции (2 листа), свидетельствующие о том, что договор они подписали.
А у других все путем
- По-моему, проблемы с машкантой возникают только у тех, кто сам ничего не стоит. Таким плохо везде, - считает программист Игорь, приехавший в Израиль 15 лет назад. - Не думаю, что покупка квартиры в Израиле такая уж ''удавка''. Мне удобно жить моей в квартире и постепенно ее выплачивать, вместо того, что бы отдавать те же деньги ежемесячно за съем, и в конце концов остаться ни с чем. Я достаточно зарабатываю, чтобы выплата квартирной ссуды не душила меня.
Я - уважаемый специалист и вполне состоявшийся человек - был таким в России и являюсь таким и здесь. Мой интеллект позволил мне прекрасно устроиться в стране, где у меня не было ни родственников, ни друзей.
Не все так плохо у репатриантов, как кому-нибудь хотелось бы. Репатрианты бывают разные. Вот мой друг, например, купил недавно квартиру у банка за сущие гроши - треть того, что запрашивает частный сектор. Или вот такая история: недалеко от моего дома стоит симпатичный особняк в псевдомавританском стиле времен английского мандата. Зарос сорняками и пальмами, лет 40 никто не жил в нем. Говорили, что на дом не могут найти покупателя из-за фантастических выплат земельного налога. С полгода назад в доме начались ремонтные работы, сад расчистили, уже свет горит. Я поинтересовался, что происходит с домом. Купили! И за все уплатили наличными. Угадайте, кто? Правильно, ''русские''.
Конечно, не стоит покупать квартиру людям, у которых нет стабильного заработка. Ведь сумма выплат по машканте изменяется пропорционально изменению индекса розничных цен. В основном, конечно, эти суммы увеличиваются. Хотя недавно мне попалась информация о том, что в первом квартале 2005 года ипотечные банки выдавали новым клиентам ссуду на приобретение недвижимости в среднем под 4.49% годовых. Это самый низкий процент за более чем 10 последних лет. За первый квартал 2005 года процент на ипотечные ссуды снизился на 0.5%, а во второй - на 0.2%. До этого, на протяжении полугода процент оставался практически неизменным и держался на уровне 5% годовых. Но в основном цены, конечно, растут. А выплачивать растущие суммы можно только с растущего жалованья. Если же человек не получает ощутимых прибавок, или, не дай Б-г, лишился жалования вообще, что тоже бывает часто, то банк через пару месяцев отнимает квартиру, не возвращая денег. Я познакомился как-то с людьми, которые около 30 лет в Израиле, и они уже лет 15 арендуют квартиру, которая некогда была в их собственности. Квартиру конфисковали, но ведь людей не выгнали на улицу! Они просто не могут завещать или продать квартиру. Так что государство наше достаточно гуманно. Те, кто говорит, что им грозит нищета, должны быть немного предприимчивее, как говорится, ''хочешь жить - умей вертеться''.
Оптимисты
Частные предприниматели Оля и Леша рассказывают, что свою первую квартиру купили в 1996 году:
- ''Прокатил'' нас маклер по полной программе. Показывал нам квартиры одна другой ''краше'', рассказал, как это дешево и выгодно. И взяли мы квартирку по небесной цене размером с наш сегодняшний салон. Последний этаж, как водится - ''мечта репатрианта'', дому - в обед сто лет! Короче, как и было сказано, по полной программе! На маклеров тех мы не в обиде - понятно, люди делали свое дело, зарабатывали как умели. Мы сами хороши - купить квартиру через три месяца пребывания в стране, ничего не видя, не зная и не понимая! Кстати, и квартира-то эта нам какое-то время помогла - первое время платили за нее 800-900 шекелей. Сегодня платим - 1500. Сдаем ее пока за 1400. Что дальше будет - не знаем. Но дальше тоже будет хорошо! А если нет своих денег или хорошей постоянной работы - лучше жить на съемной хате. Тогда можно варьировать свои аппетиты, не задыхаясь от выплат.
...Так что же делать тем, кого действительно ''прокатили по полной программе'' и кто не смог выйти с честью из эпопеи с приобретением жилья из-за отсутствия хорошей работы?
Обман доверия (мнение анонимного адвоката)
Идею этой статьи подсказала нам известный адвокат, обратившая наше внимание на то, что при заключении сделок о предоставлении машканты банки нередко совершают нарушения, которые можно классифицировать как обман доверия и введение в заблуждение (''гниват даат'').
Упомянутая адвокат настолько ответственно относится к своим словам, что возражает против фиксирования их с помощью диктофона, и собиралась написать комментарии по этому вопросу самостоятельно, т.к. в таком деле особенно важна юридическая точность формулировок. К сожалению, вот уже несколько месяцев она не может найти время, чтобы заняться этим - то защита докторской диссертации в Москве, то неотложные дела в суде, то эпидемия гриппа у детей... Между тем по поводу проблемы машкант у этого адвоката есть оригинальные соображения, на которые мы хотели бы обратить внимание наших читателей.
Прежде всего, в израильском законодательстве существует положение о том, что в случае, если в целях взыскания долга требуется выселение из квартиры, в которой должник проживает вместе с членами его семьи, последний имеет по закону определенные права, как то: право на альтернативное жилище по усмотрению председателя Бюро принудительного исполнения. Если в квартире проживает супруг должника, имеющий права на часть оной, то он становится по закону защищенным квартирантом.
Однако в договоре о предоставлении ипотечной ссуды, заключаемом с банком, есть небольшой пункт, в котором клиент добровольно отказывается от защиты по закону о предоставлении альтернативного жилища (''аганат ха-баит'' или ''аганат ха-даяр''). Как правило, мало кто обращает внимание на этот пункт, один из числа многих. Тем более, что при подписании договора многие неопытные русскоязычные клиенты не знают его содержания. Им попросту не предоставляют проект договора для ознакомления с ним дома, или, плохо владея ивритом, люди не могут перевести договор на русский язык. В момент подписания договора клиент испытывает давление со стороны квартирного маклера и оценщика. Так или иначе, банки способствуют подписанию ничего не подозревающим клиентом документа, в котором есть пункт об отказе от положенных по закону прав. Это можно классифицировать как введение в заблуждение. Есть люди, которым после подписания договора не предоставили его копию. В Беэр-Шеве такие проблемы возникали главным образом в банке ''Тфахот''. Между тем, если бы людям объяснили все пункты договора, многие десять раз подумали бы прежде чем его подписывать.
Пока же очевидно, что у банка есть преимущественное право продать квартиру должника. Человек оказывается без квартиры и без помощи государства на съем жилья, однако продолжает выплачивать сумму, превышающую ту, которую он взял по ипотечной ссуде. В процессе задолженности проценты пересчитываются каждые 3 месяца, долг растет. Цены на квартиры упали, цены на конфискованную недвижимость - бросовые, ниже реальной стоимости на 25%. Это большой бизнес. Банковский адвокат имеет право получить 10% от сделки по продаже конфискованной недвижимости - и эта оплата также ложится на плечи должника. Человек будет выплачивать эти деньги пожизненно, и продолжат платить также его дети.
У адвоката была идея о том, люди, столкнувшиеся с нарушениями при получении машканты, могут подать коллективный иск с жалобой на банки. Иск должен опираться на пункты о защите прав потребителя и о банковской деятельности в Основном законе (''Хок ясод''), заменяющем у нас, как известно, конституцию. Для этого нужно получить у суда разрешение на объединение исков ''группы лиц''. Однако кто возьмет на себя смелость поднять это дело? Вопрос остается открытым.
"Русский израильтянин"
При перепечатке вы обязаны указать, что впервые эта статья опубликована в газете "Русский израильтянин" (Израиль)
Любое использование материалов запрещено без письменного разрешения редакции сайта новостей ISRA.com.
