С 1 июля каждый из нас - сам творец своего материального благополучия. Теперь любая наша ошибка в расчетах текущего семейного бюджета, приведшая к превышению разрешенного минуса хотя бы на шекель, может превратить нас в банкротов - именно этим грозит нам банковская реформа, жестко ограничивающая наши расходы рамками разрешенного банковского минуса.
Банки проигрывают, но не сдаются
- Это уникальная банковская реформа, - говорит Элиэзер Ливингер, председатель партии ''Ха-Лев - партия борьбы с банками'', экономист и основатель фирмы по контролю за банковскими счетами. - Реформа, которая защищает интересы не банков, а банковских клиентов. До сих пор Израиль был единственной страной, где был разрешен банковский минус, а также - что совсем смешно - его превышение. В цивилизованном мире, благодаря антимонопольным комитетам, банки не всесильны - кредиты, в том числе на текущие расходы, например, выдают кредитные компании.
Как банки допустили удар по своим интересам? Против банков здесь выступили два сильнейших игрока - государство, с одной стороны, и страховые компании - с другой. Задолженность израильтян банкам грозит перерасти в национальную катастрофу, а банки эту задолженность всячески провоцируют. У страховых корпораций - свой интерес. Банки только что получили полномочия страховых компаний, и страховики небезосновательно опасались, что банки начнут шантажировать своих клиентов, перешедших границы разрешенного минуса, и вынуждать их оформлять страховки взамен разрешения им и дальше превышать разрешенный минус. Так что теперь грабительских 16-18-26% годовых за превышение овердрафта, которое сам же банк разрешил, с клиента сниматься не будут.
Но есть у этой реформы и отрицательные стороны. В Израиле работают 400.000 малых бизнесов, 270.000 из них регулярно выходят за рамки разрешенного минуса, превышая его втрое и вчетверо. Теперь, как известно, превысил разрешенный минус на шекель - счет закрывается, и все операции по снятию-переводу денег прекращаются - почти все мелкие бизнесы могут разориться в таких условиях.
И вторая хитрость - процент, который мы платим за разрешенный минус сейчас, - почти такой же, каким он был при превышении минуса - 14,17%. Процент этот постоянно повышается - когда-то он был 9%, затем 12% - и будет повышаться дальше, так что банки возьмут свое и без превышения нами минуса.
Справка ''РИ''
Средняя израильская семья выходит за рамки разрешенного банковского кредита (''минуса'') на 1,5 тыс. шекелей в месяц. В целом за год эта цифра достигает 3,5 млрд. шек. Ежегодно 60.000 банковских счетов объявляются ''ограниченными в использовании'' - в связи с тем, их владельцы не в состоянии выбраться из ''хронического минуса''. По той же причине возвращаются без оплаты 1,8 млн. чеков. Впрочем, банки на этом неплохо зарабатывают, взимая завышенные проценты как за предоставление овердрафта, так и за превышение его рамок. В среднем эта сумма достигает 450 млн. шек. в год.
В первом полугодии 2005 года на счету израильской среднестатистической семьи овердрафт составлял 19 тыс. шекелей. Совокупный национальный минус на счетах клиентов составил 38 млрд. шекелей. Для сравнения, год назад этот показатель составлял ''всего'' 1 млрд. При этом процент, начисляемый за наличие денег на счету (от 1,5%), не идет ни в какое сравнение с тем, что приходится отдавать за превышение рамок овердрафта (до 26,5%).
В свою очередь, Банк Израиля утверждает, что в течение 2004 года ''минус'' на банковском счету средней израильской семьи увеличился на 2650 шек. Общий размер овердрафта к концу 2004 года составлял 32,8 млрд. шек., что на 9,3% больше, чем в 2003-м. За последние два года суммарный овердрафт вырос на 27%.
Ударим по шопингомании и разгильдяйству!
- Банки до этой реформы получали максимум при минимальной работе, - говорит экономист Валерий Фридкин, - не затрачивая усилий ни одного из своих сотрудников на оформление ссуды, беседу с клиентом, рассказ о различных условиях ссуд и кредитов - банк просто разрешал клиенту снимать деньги со счета в неограниченном количестве и брал за это огромные проценты. Банку было намного удобнее вводить клиента в искушение пользоваться деньгами, которых у него нет, чем призывать его к ответственности за свой бюджет или предлагать ему ссуду под более низкий процент. Многие израильтяне благодаря банкам стали ''шопингоманами'' - ведь их расходы никто не ограничивал. Зависимость от покупок сродни алкоголизму. А первое правило отказа от алкоголя - не держи спиртного в доме, в зоне доступности. Как только деньги перестанут быть легко доступны в любом ''каспомате'', как только нам придется принимать осознанные решения, согласовывать ссуду с семьей, идти за ней в банк, просить о кредите сотрудника банка - мы сорок раз подумаем, прежде чем сделать очередную покупку. Новая реформа должна реформировать нашу психологию - сделать и нас и израильские банки более ответственными за материальную сторону нашей жизни.
- Почему принят закон, запрещающий банковским клиентам превышать разрешенный ''минус'', - ведь банкам выгодно, когда клиенты постоянно его превышают? - об этом мы беседуем с аудитором, специалистом по налогам и бухгалтером Алексом Сутовским.
- Банкам выгодно превышение разрешенного ''минуса'' клиентом, и не коммерческими банками был принят закон о запрете превышения клиентами разрешенного ''минуса''. Банкам было выгодно и банкротство увязших в ''минусе'' клиентов. Подсчитано, что завышенный процент - иногда 20% годовых, - который клиент в течение нескольких лет платит банку за превышение ''минуса'', покрывает саму сумму ''минуса'', которую обанкротившийся клиент не в состоянии вернуть. Кроме этого, для увеличения ''минуса'' клиенты часто предоставляют банку в виде гарантии собственность - машину, квартиру, которые банк отбирает у банкротов. Этот закон был принят Банком Израиля, то есть государством, можно сказать, из гуманных соображений.
- Чем так уж страшен ''минус'' в банке?
- ''Минус'' плох тем, что имеет тенденцию к увеличению месяц от месяца, и через пару лет, если ничего не делать для ограничения расходов, может привести своего обладателя к банкротству, когда банк-кредитор перестает кредитовать клиента, то есть закрывает его ''минус'' и арестовывает счет.
- Банкротом может стать любой человек, даже наемный работник?
- Да. Если ваши месячные расходы превышают доходы, и вы ничего не делаете для изменения этого соотношения, если у вас вернулись 10 чеков, то ваш счет становится ''ограниченным''. Вы попадаете в списки банка Израиля как человек с ограниченным счетом, если вы бизнесмен, то любой может зайти на сайт банка Израиля и увидеть вашу фамилию в списке людей с ограниченным счетом...
- Многие банки сейчас привлекают клиентов, обещая им ''минусы'' в три-четыре зарплаты, стоит ли верить рекламным компаниям и становиться клиентом таких банков?
- Подумайте о том, что вы получите этот минус, проедите его за месяц, а потом будете платить такие проценты, что резко понизите свое благосостояние на долгий период. Не стоит бегать из банка в банк - лучше пойти в свой банк, с которым у вас уже сложились отношения, и сказать, что в другом банке вам предлагают больший ''минус'' под меньший процент - скорее всего, ваш банк пойдет вам навстречу и уменьшит процент на ваш ''минус''. Кроме этого, в Израиле существует список так называемых ''свободных'' профессий - это архитекторы, врачи, аудиторы, адвокаты и так далее. Эти профессии имеют скидки на ведение банковских счетов, например, у меня есть два счета - первый просто на мое имя, второй личный счет на меня как на аудитора - на этом счету я плачу за ''минус'' на 2% меньше.
- Для погашения минуса банки предлагают ссуду на выгодных условиях, стоит ее брать?
- Всегда стоит закрыть минус с помощью выгодной ссуды - проценты по ссуде, которую банки предлагают для закрытия ''минуса'', ниже процентов, которые вы платите за превышение минуса. Бывает так, что у людей есть и накопления и минус. За накопления они получают от банка доходы в виде 2% годовых, за минус платят 8% - то есть теряют 6% от суммы накоплений - если эта сумма равна 10.000, то в год эти люди теряют 600 шекелей. Не стоит иметь минус, если есть накопления - лучше положить эти накопления на свой счет и не платить проценты за минус в банке.
Сегодня в банковском ассортименте
- Если у вас сегодня есть превышение разрешенного минуса, - говорит мне сотрудник банка ''Апоалим'' Нинет Коэн, которой я позвонила как клиент банка, - беспокоиться пока не нужно. Я вам временно - сроком на 21 день - увеличу минус на 1500 шекелей - но за этот срок вы обязаны закрыть свой минус.
Кроме этой услуги мы предлагаем различные варианты кредитов и депозитных вкладов для погашения минуса. Владельцы кредитных карточек могут по телефону оформить ссуду на сумму до 30.000 шекелей - деньги на счет поступят в ту же секунду, как будет отдано об этом распоряжение по телефону. Этот кредит выдается под 11,75% сроком до 48 месяцев - без гарантов и без покрытия. Особенность кредита в том, что вы не платите комиссионных и штраф, если захотите вернуть кредит раньше оговоренного срока, - платите проценты только за время пользования деньгами.
Тем, у кого нет кредитных карточек, за ссудой придется прийти в свое отделение банка - для них оформление кредита сложнее.
Есть и другие варианты не превысить разрешенный минус. Вы можете открыть у нас депозит - накопительный счет, из которого в случае превышения вами минуса, деньги будет автоматически переводиться на ваш счет. Мы платим 1,5% процента по вкладам.
Подобная услуга для владельцев кредиток возможна и без создания депозита - просто отдайте распоряжение концерну ''Исракард'', и все ваши расходы по кредитке (в сумме, не превышающей кредитный лимит вашей карточки) не будут сняты с вашего счета, а будут разбиты на платежи - количество платежей вы выбираете сами.
Для вашего спокойствия мы можем высылать вам по электронной почте и SMS-сообщениями всю информацию о вашем счете и надвигающихся проблемах, а если есть необходимость - при нашем банке действуют курсы по ведению семейного бюджета.
Мгновенное кредитование предлагают и все остальные израильские банки - банк ''Леуми'' дает владельцам кредиток до 80.000 шекелей - тоже по телефону и тоже без гарантов.
Владельцам кредитных карточек ''Виза'' и ''Мастеркард'' банк ''Леуми'' предлагает еще одну - мгновенную бецелевую ссуду на сумму до 30.000 шекелей на срок от трех до 36 платежей.
Но в отличие от банка ''Апоалим'', где телефонная служба работает идеально, в банк ''Леуми'' по указанным телефонам для желающих оформить ссуду я не могла дозвониться в течение 4 дней - так что мгновенной предлагаемую банком ссуду назвать сложно.
А вот владельцы кредиток в банке ''Дисконт'' в менее выгодном положении, чем клиенты двух крупнейших банков Израиля. За оформление ссуды этот банк берет комиссионные, срок возвращение ссуды - до 24 платежей и само оформление не так просто и быстро.
Справка ''РИ''
48% из трех миллионов израильских семей, имеющих счета в банке, находятся в вечном овердрафте. 77% респондентов заявили, что они весьма обеспокоены своим материальным положением и не могут спокойно жить в ''минусе''. 85% участников исследования хотели бы покончить с овердрафтом, однако не имеют возможности это сделать. Лишь 15% опрошенных израильтян сообщили, что им совершенно не мешает ''жизнь взаймы''. Около трети держателей счетов задолжали банкам до 2500 шекелей. Еще у трети клиентов ''минус'' составляет 5-9 тысяч шекелей, у остальных - 10 тысяч шекелей и более. В банке ''Оцар ха-хаяль'' число должников превышает 100 тысяч (более половины от всех держателей счетов). Чтобы вывести их из овердрафта, банк предлагает беспроцентный заем в размере 30 тысяч, который необходимо погасить в течение года. Однако, как признаются представители банка, желающих воспользоваться этой услугой немного.
Рамки тревоги нашей
Не скажу, что население Израиля ликует в связи с банковской реформой, призванной защищать его же - населения - интересы. Все мои собеседники понимают необходимость ограничения наших расходов, если сами мы этого сделать не в состоянии, но определенные тревоги имеются, особенно у бизнесменов, а с 1 июля - бывших бизнесменов.
- Три недели назад я закрыл один из двух своих бизнесов, - говорит бизнесмен Владимир Антонов. - Уволил шестерых работников - и только потому, что теперь не могу рассчитывать на гибкие рамки своего кредитного минуса. В этом своем бизнесе я получал деньги на неделю позже, чем выдавал зарплаты работникам, естественно, каждый месяц превышал свой разрешенный минус - иногда в 4-5 раз. Сейчас этого делать нельзя, а возиться со взятием-отдачей ссуд, когда перед тобой лежит чек, деньги по которому зайдут через неделю, - не хочу, раньше я знал, что всегда могу договориться с банком, сейчас я в этом не уверен. А платить зарплату на неделю позже, когда заходят мои чеки, тоже нельзя - недавно мой знакомый проиграл дело и выплатил работникам 35.000 шекелей за то, что на 5 дней задержал зарплаты работникам.
- Та половина израильтян, которые находятся в постоянном овердрафте, действительно рискует разориться, - говорит Ирина Новик. - Стоит вернуться только одному твоему чеку - и лавина расходов и долгов унесет тебя в финансовую пропасть: на тебя подадут в суд за возврат чека, ты будешь вынужден оплачивать адвоката и судебные издержки, и это тысячи шекелей за каждый вернувшийся чек, даже на 50 или 100 шекелей. Теперь все мы будем страдать не только из-за материальных проблем, но и пребывать в ужасном и постоянном стрессе - ведь вся наша жизнь может сломаться из-за одной ошибки и превышения минуса.
- Эта реформа напоминает мне советскую армию, где мне довелось служить, - говорит Александр. - Был у нас командир роты, которого очень раздражало, что туалеты в казарме все время загрязняются. Только выдраят, а их снова испачкали. Он нашел очень хороший выход - закрыл их. Туалеты блестели и открывали их только при проверках начальства. Только вот одна незадача - на всей территории рядом с туалетами перестало быть чисто. Так что нужно решать проблему доходов израильтян, платить нормальные зарплаты и пенсии и не драть втридорога за предметы первой необходимости. А еще - пустить на рынок американские и европейские банки с их дешевым обслуживанием счетов и более выгодными процентами по вкладам и принять жесткие, более жесткие, чем рамки минуса, антимонопольные законы, которые поставят наши банки на их место - винтика в сфере услуг, а не монополистов, ухвативших всех израильтян за их самые чувствительные места - их карманы.
"Русский израильтянин"
При перепечатке вы обязаны указать, что впервые эта статья опубликована в газете "Русский израильтянин" (Израиль)
Любое использование материалов запрещено без письменного разрешения редакции сайта новостей ISRA.com.
